每经评论员 凌建平　　据多家媒体报道,央行近日印发《关于积极开展线上牵头消费贷款调查 的紧急通知》,拒绝金融机构请示月末线上牵头消费贷款余额等数据。　　笔者指出,央行这个调查应当是 一个常态化动作,在“房住不炒”以及希望消费 的大背景下,一方面是 掌控贷款转入楼市 的风险,另一方面则是 要反对现实 的消费。　　近 的不说道,今年4月23日,人民银行上海总部就开会了上海房地产信贷工作座谈会,拒绝坚决“房住不炒”定位,不准以房产作为风险抵押,通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策拒绝,违规向购房者获取资金,影响房地产市场 的稳定身体健康发展。

　　但是 ,银行资金转入房地产和股市 的路径很难堵死。穆迪近期一期中国影子银行季度监测报告表明,中国银行（维权）与非银行金融机构之间 的互相关联性在12个月以来首次经常出现下降趋势。说白了,就是 在银行监管体系之外 的各种套利资金激增了。

因此,有适当对这类违规行为展开常态化、不定点监管。　　此外,在新冠肺炎疫情之下,各大银行 的财务数据早已说明了出有了消费贷款 的风险。

根据上市银行早已透露 的年报和一季报,以信用卡为代表 的零售类贷款不良率环比走高,2019年Q4上市银行信用卡不良率同比走高33bps。而2020年Q1不受境内外疫情影响,上市银行信用卡不良率加快上升,笔者看了几家银行 的数据,信用卡贷款不良率广泛有所增加,部分银行虽然不良率并未减少,但也在报告中具体是 因为对很多个人贷款展开了推迟。　　如果说银行体系 的贷款数据监控在央行 的视野之中,所以风险比较高效率,但一些科技金融机构、互联网贷款机构就不一定了。

银行有资金成本优势,但缺乏场景和流量优势。因此,互联网企业通过流量合作与银行展开牵头贷款是 一个公开发表 的秘密。和过去几年比起,一些专门从事互联网贷款业务 的公司,其资金来源早已从P2P改变为银行,有些互联网贷款公司甚至自称为只是 为正规化 的银行导流,自身不做到贷款。

　　这些互联网贷款企业为社会消费 的减少获取了极大 的能量,但因为大部分没正规化 的金融牌照,很多贷款没终端央行联合报系统,央行并不确切其风险。比如虽然有关部门三令五申不得为没现实消费场景 的个人获取贷款,但事实上不少贷款 的下落到处可坎。

笔者中举过多家知名互联网贷款企业 的网络贷款,最多就是 让你自己自由选择消费类别。对比之下,笔者在一家监管较为好 的银行展开个人贷款 的时候,银行回应必须获取现实 的消费发票。

　　笔者指出,在新冠肺炎疫情之下,希望消费,让消费夹住经济是 一个必然选择,因此之后大力发展消费贷款也是 一个必定 的自由选择。但消费必需有现实 的场景,消费贷款无法流向房地产和股市等不必要 的领域。解决问题这个多年来 的问题,央行应当实施更加严苛、更加有力 的措施：第一,将所有消费贷款终端央行联合报系统,这是 央行早已在做到 的事情；第二,所有互联网贷款企业 的利率无法依照民间贷款利率计算出来,必需上升到和银行系统可转换 的水平。　　现在,央行通过各种调查摸清现实 的贷款流向数据是 一个好事,最后目 的是 为了反对现实 的消费。

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